选择挂钩LPR的房贷人，你月供少了没？

　　如果不选择固定利率，1月1日起，房贷利率根据LPR已重新定价。不过，LPR走低，有的人房贷降低，省出一顿大盘鸡；但有的人房贷却涨了，损失好几个面包。

　　这里也要提醒一下房贷人，由于LPR调整，1月和2月还款金额可能会有波动，请足额缴存以免出现逾期。

　　100万元的贷款，你每月少还一份大盘鸡的钱2021年1月1日起，部分存量个人房贷利率迎来重定价，转换LPR的房贷人将在今年1月1日开始按照新的LPR利率进行还款。

　　以100万元房贷，贷款时间长度30年房贷为例，如果选择等额本息方式还款，当初签合同的时候是基准利率（4.9%）上浮10%，即5.39%，那么在2020年实际负担的月供是5609.07元。

　　转换为LPR之后，上浮10%要转换为“加点”。计算方式是4.9%×1.1减去2019年12月的5年期LPR利率（4.8%），为0.59%，即加点59个基点。

　　如果转换LPR重新计价日为每年的1月1日，那么从2021年的1月1日开始，房贷利率将根据2020年12月21日公布的最新一次5年期LPR利率4.65%重新定价。所以，在2021年最新房贷利率是4.65%+0.59%=5.24%。

　　这意味着，贷款利率比2020年降低了15个基点，2021年的月供是：5515.84元，每个月省下了93.86元。也就是每个月省一盘大盘鸡钱，虽然不多，但是放在30年的长度来看，也是一笔3万多元的“巨款”。

　　为什么有人还款增加？不过，从网友晒图来看，降息带来的“大盘鸡”不是人人有份，有些人1月份还款金额反而增加了。

　　因为通常贷款利率是年利率，按照国际惯例，年利率对照的是360天，即每月30天。但如果利率出现变动，则当月是按照实际天数进行计息。

　　由于1月份偿还的月供计息天数为31天，就可能出现利率下降所带来的利息降幅，抵不上多增加的一天的利息的情况，月供就不降反增了。

　　举个例子，还是一笔本金是100万元的贷款，如果贷款人李先生选择2021年1月1日为贷款重新定价日，1月1日之前，他的贷款利率为5%，之后的贷款利率为4.95%，1月4日为还款日。

　　利率变化让李先生1月份月供分段计息，12月5日至12月31日的利息为1000000×（5%/360×27天）=3750元，1月1日-1月4日的利息为1000000×（4.95%/360×4天）=550.00元，1月当月的利息总额为4300元。

　　而12月他还款金额为1000000×（5%/360×30）=4166.67元。这样算下来，LPR下降后的第一个月，李先生的月供反而比12月更多。

　　不过，这种不降反升的情况在2月份就会正常。仍然以李先生为例，其2月份还款为1000000×（4.95%/360×30）=4125元，低于去年的水平。

　　LPR利率维持稳定可能性较大因此，选择转换LPR的还款月供金额，在今年1月、2月可能会有一定的变化。银行个贷部门人士提醒，如果没有收到银行确认还款金额的短信，贷款人可以登录银行App、网上银行或是电话银行进行查询，避免还款不足额而产生逾期影响征信。

　　至于未来LPR如何走，方正证券首席经济学家颜色认为，货币政策大体上不能急转弯，同时结合当前全球疫情还是比较猛烈的形势，预计2021年经济或将还有较大波动，全球都还处于货币政策宽松时期，货币政策突然收紧对经济复苏会形成较大的压力。根据目前的宏观经济形势，LPR继续维持稳定的可能性比较大。

　　不过，目前监管层依然对房地产金融审慎管理，如果房价出现较快上涨势头，主要针对房贷的5年期LPR报价有可能单独上行。

　　来源：河南商报

编辑：wangdc